近日，安华农业保险股份有限公司联合地方财政部门在山东烟台推出“地方财政补贴型苹果品质指数保险”，旨在帮助苹果种植户有效应对天气因素带来的苹果品质风险。这一创新型保险方案由天韧科技（上海）有限公司利用国家气象信息中心提供的格点气象数据设计。

应对气候风险，提升产业韧性

作为中国苹果主产区，烟台苹果种植面积超过200万亩，产业链条长、影响面广。然而，近年来受气候变化影响，极端天气频发，倒春寒、干旱、秋涝、高温及大风等灾害显著增加，不仅导致产量下降，还严重影响苹果的品质和市场价格，给果农和产业链带来巨大不确定性。

在此背景下，推出地方财政补贴型苹果品质指数保险，不仅有助于缓解农户因气候风险带来的经济损失，更是落实国家推进农业保险高质量发展、服务乡村振兴的重要举措。

六大风险覆盖，精准保障果农收益

该保险方案以气象指数+地方财政补贴为核心机制，创新引入品质保障理念，针对苹果生长周期内的倒春寒、春旱、秋旱、秋涝、风灾、高温等关键气象风险进行全面覆盖。当保险期间内参照格点数据达到合同约定的触发条件时，视为发生保险事故，保险公司按标准赔付，无需实地查勘，理赔效率显著提高。

财政补贴+技术赋能，降低农户负担

该产品的部分保费由地方财政予以补贴，农户自缴比例较低，降低了参保门槛，增强了农户的投保积极性。

同时，方案采用气象格点数据作为触发和理赔依据，避免了传统人工查勘的争议和延迟，实现风险识别的数字化、赔付流程的自动化。理赔数据源于国家气象信息中心CLDAS-V2.0产品，结合天韧科技自主研发的天气指数计算与风险建模系统，确保数据权威、透明，增强政府、保险公司和农户的信任。

亮点：格点数据促进精准理赔

长期以来，天气指数保险面临“两难”：

·国站数据：权威性强，但站点相对较少，空间距离导致的基差风险大；

·自动站数据：距离投保点近，代表性好，但质量控制不足，公信力弱。

此次方案创新采用国家气象信息中心CLDAS-V2.0陆面实况分析产品，结合天韧科技开发的智能平台，提供6公里×6公里高分辨率气象数据。该数据融合7万+观测站、卫星遥感、数值预报模型及地形植被信息，并通过STMAS网格同化、最优插值（OI）、CDF匹配等先进算法处理，确保数据精度与透明度国际领先。

这意味着，保险产品设计和理赔计算均基于投保人所在格点位置的气象数据，更加权威、科学、精准，有利于降低基差风险，较好地解决了行业痛点；同时也符合监管提出的精准承保和精准理赔的要求。

产业意义：推动农业保险与绿色金融融合

苹果品质指数保险的推出，不仅是对果农的风险保障，更是地方政府推进农业现代化和绿色金融创新的重要举措。通过风险分散机制和财政支持，稳定农民收入，降低金融机构信贷风险，同时推动保险公司开发更多基于气象指数的创新型产品，为全国农业保险改革提供样板。

未来，该模式有望在粮食、经济作物、特色农产品等领域复制推广，形成“政府+保险+科技+农户”的协同防灾减损格局，为应对气候变化、保障粮食安全提供有力支撑。