天韧农险如何为风控助力？

　　基于风险大数据和智能技术，天韧农险将从三方面为农险公司的风险管理助力：

　　科学厘定费率

　　费率厘定是保险公司风险控制的第一关，也是十分关键的一关。费率太高，会影响展业，而费率太低则几乎注定就会亏损。

　　通过充分利用各类数据，运用预测性精算理念以及便捷的精算工具，天韧农险可以让保险公司对费率厘定更加胸有成竹。举例来说，生猪价格指数保险产品面世之初，不少保险公司就遭受了大面积损失。

　　其中的原因在于：猪肉价格具有一定的周期性，如果生猪价格指数产品精算定价仅参考历史数据，而不考虑当前的价格周期和未来一年的价格走势，保险公司亏损几乎就是必然的了。

　　事实证明了这一点：大多数养殖户都选择在价格低迷的周期购买保险，而在价格高企的周期选择不买。所以保险公司就只能赔多赢少了。其他新产品如产量指数，天气指数也一样，需要充分考虑趋势和季节等。

　　便捷的季节和趋势分析工具

　　有些时候精算只拥有非常有限的数据，比如三五年，很难据此做出相对准确的精算分析。天韧农险提供了方便的拟合和模拟工具，可模拟生成多年数据，用于测算费率，或进行敏感性分析等。

　　智能的分布模拟对巨灾风险尤为重要

　　也正是基于数据和科学精算于农险公司的重要性，银保监会近期指导推出了的三大主粮成本保险行业基准纯风险损失率表，让这些产品的费率处于一个相对合理的水平，这对农险行业和保险公司而言应当是好事。

　　除了中央补贴品种之外，不少地方政府都鼓励保险公司为地方特色产品开发保险产品，同时还有不少规模不大、但仍然有保险需求的品种，如水产养殖、或高价值经济作物等，对保险公司而言都是商机。在各农险公司越来越注重风险管理的背景下，没有相应的数据支持，开发新产品越来越困难。如何以合理的数据为基础，开发出合理的产品，在拓展业务的同时，有效控制风险，就成为各分支机构业务增长的关键。

　　准确计算风险累积

　　与其他财产险种或健康险相比，农险的一个重要特征就是风险累积和巨灾风险突出。以车险为例，在车险费率基本固定的前提下，一个地区车险的赔付率相对稳定，不易出现极高或极低的赔付率，因为风险累积不显著；农险就不一样，一个区域性的旱灾或涝灾、一个流行性动物疫病、或一场台风等，就可能造成千上万张保单同时触发赔款，从而给保险公司造成巨大的财务和经营压力。这在过于十多年的中国农险高速发展过程中，不乏范例。如何准确地衡量并管理风险累积，就成为农险公司需要面对的问题。

　　大部分保险公司都有自己的巨灾风险管理政策。比如某一类风险累积到一定额度，就不再承保新的业务，除非有再保；而对再保公司而言，大部分都会规定在一定区域的台风、洪涝、旱灾等风险累积不得超过一定额度，超过之后将不再承保等等。而做出这些决策的前期是准确地计算风险累积。我听说过有的财险公司为了较准确地计算风险累积，花了几千万去开发了一个系统。咋一听似乎难以理解，但仔细想想，虽然一次花了几千万，但如果能建立起了一个体系，能有效防范风险，可能避免的是几个亿、几十个亿的损失。

　　可按灾因查看风险累积

　　天韧农险可以做到逐笔业务、逐项责任评估和监控风险，进而做到相对准确地对计算整个机构、各个险种和各种灾因的风险累积，从而为农险公司的展业和分保决策等提供必要的依据。

　　可方便地分析、查看台风等巨灾风险

　　协助、优化再保安排

　　正因为风险累积和巨灾风险突出是农险经营的重要特点，再保就成为农险公司风险控制和借助外力实现增长的重要手段。保险公司受自身资本金、偿付能力等限制，需要借助再保安排来增加自己的承保能力和风险承受能力，再保既是业务增长的必要支撑，也是风险控制的重要手段。

　　天韧农险在实时监控风险累积的基础上，具有专门的再保模块，通过紧密连接再保和业务、风控部门，以及便捷的再保分析工具，帮助农险公司做出最佳的再保决策。同时，天韧团队的再保背景，以及与再保公司的紧密联系，也可帮助农险公司及时地实现自己的分保计划。

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