高温持续肆虐，保险如何应对？

2022-07-22

当前，持续的高温正席卷我国。中央气象台连续10多天发布高温预警，四川、上海、浙江、江苏、河南、河北等多地最高气温超过40℃。6月以来，高温事件已持续30天，覆盖我国国土面积超过500万平方公里，影响人口超过9亿人。全国各地多个气象局突破历史最高温。不仅仅是我国，整个北半球都遭受极端高温、热浪的席卷。根据国家气候中心预测，8月全球大部分陆地气温偏高。

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农业生产是一种自然再生产和经济再生产相交织的生产活动，气候变化是农业生产过程中的重要挑战。当前，全国多地频现高温天气，给农业生产带来多方面的不利影响。

高温天气对农业生产的影响

持续高温天气容易造成农作物减产绝收，禽畜养殖受损且防疫难度增大、水产逃逸、发病率提高，以及基础设施受损等重要损失，具体表现在：

一是水产养殖风险凸显。高温期氧气在水中的溶解度较低，水体底部溶氧不足，如管理不善，尤其是夜间极可能出现浮头甚至泛塘。2013年和2017年华东的持续高温天气就曾给当地水产养殖户造成重大损失。

二是粮食作物减产旱灾和病虫害风险增加。持续的高温少雨可能导致农作物旱灾;同时气温升高将提高昆虫繁殖力，导致害虫发生期提前或延长，加剧虫灾发生频率，降低粮食作物产量。

三是农业生产成本或将上涨。由于高温天气影响，使得能源消耗大幅增加，而能源是农业生产资料的上游原材料。同时，因高温引起的草场干枯，也使得饲料价格上涨。

依靠指数保险应对高温风险

指数保险方案是解决大面积天气灾害的理想方案，主要的特点在于指数保险的赔付是以观测到的灾害客观特征指标(比如高温的温度、地震的等级、降雨的总量或者台风的风速等)为赔偿基础，而不是依据实际查勘核定的损失。相比传统灾害保险，它具有以下优点：定损快捷、效率高;理赔成本低;理赔标准客观公正、避免争议。

高温指数保险：根据保险方案，在保险期间内，保险标的所在区域的气象站观测的数据达到保险合同约定的起赔标准时，当日最高气温高于对应月份高温阈值时(比如35℃)，则启动该保险的赔偿程序。可根据实际情况，以高温持续时间，或者持续时间和最高气温值等多个维度衡量高温损失情况。除了参照期限站点的观测数据之外，也可参照格点化气温数据(适用于附近没有站点的偏远地区)。对于海洋养殖，可使用遥感海温数据作为参照。

海水盐度指数保险：持续高温少雨天气会影响到海水盐度，尤其是近岸海域的盐度水平，而盐度的变化会影响很多海洋养殖品种的产量。通过海水盐度指数保险，可以弥补因盐度变化给海洋养殖造成的损失。

旱灾指数保险：旱灾指数保险通常以一定期间累积降雨量作为参照，衡量旱灾程度，并相应决定赔偿额度。除了降雨量，植被指数等遥感数据通过监控植物长势，也可确定旱灾程度和赔偿水平。

利用遥感数据监测长势：持续高温会对作物产生哪些影响?作物长势的监测通常采用归一化植被指数(NDVI)，增强型植被指数(EVI)，植被状态指数(VCI)，叶面积指数(LAI)等指标，其中NDVI和EVI具有较高的可靠性，被广泛应用于美国农业部(USDA)、联合国粮农组织(FAO)等组织机构。

天韧科技的优势

多年的农险经验。天韧科技核心团队具有十余年农险从业经验，熟悉国内和国外农业保险的各种实践。我们的团队成员曾是最早在国内推动指数类保险的人士之一，曾设计一系列创新保险方案并多次获奖。天韧科技成立以来，已经为二十余家保险机构开发设计了百余个新产品方案。

多方位的数据。天韧科技与气象部门等有着紧密合作，能方便地获取所有气象站的历史和预报数据。天韧科技也有全球的主流卫星遥感数据，分析出NDVI、海温、盐度等数值，为高温创新产品设计提供了数据支持。

高效的系统支持。经过四年的不断改进，我们的云精算系统变得越来越强大。可完成多责任、多地点、多期间的复杂天气指数产品设计和报价，且可涵盖绝大多数产品设计。天韧农险系统是天韧科技团队结合多年农险从业经验，采用行业领先的预测性精算理念和智能技术，倾力打造的数字化、智能化、精细化和一站式的农险业务系统。“小天”预警是一个专门针对农业生产的预报预警小程序。该小程序既可用于农户查看天气预报、预防特定天气灾害；也可用于保险公司向自己的客户提供增值服务：及时向客户提供预报预警信息，积极防灾减损。

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