森林保险存在的问题？利用指数方案解决”森林保险“难题

2022-05-08

一、目前森林保险存在的问题

1、森林保险通常面积较大，山高路远，勘察定损工作量繁重，理赔费用高。

2、因为勘察定损困难，因此保险责任以火灾为主，相对单一，火灾以外的自然灾害如旱灾、风灾、病虫害灾等导致的损失通常作为除外责任。

3、森林火灾具有巨灾(即低发生概率、但一旦出险易出现高赔付率)的特点，一般年份赔付率低，保险公司不得不通过向被保险人提供防灾减损费用等方式吸引投保。

4、2022年《中央财政农业保险保费补贴管理办法》规定，政策性农业保险实行保本微利和综合费用率不得超过20%。这就导致防灾减损等费用支出受限，被保险人难以见到保险的效果，体验较差，因此投保积极性不高。

二、我们的解决方案——指数保险

指数保险以相关指数作为定损理赔的依据，可大大减轻勘察定损工作量，节省人力物力。

森林火灾、旱灾、风灾、病虫害灾等都可以设计指数保险方案。例如，通过卫星图像，可以观测、计算火灾面积，因此可以利用森林烧毁面积作为指数，为火灾理赔提供依据；利用台风或风灾指数，可以衡量风灾造成的森林损失；利用植被指数，可以监控、观测旱灾损失；利用叶面积指数，可以计算病虫害造成的损失等等。

图一利用遥感数据计算森林火灾面积

说明：上图绿色部分代表森林覆盖面积，红色区域代表火灾烧毁面积。

不仅如此，还可用相关指数衡量森林碳汇量，设计指数化的森林碳汇保险产品。

由于指数产品承保了火灾以外的多项责任，旱灾、风灾、病虫害灾等都能触发赔款，因此客户收到赔款的频次会明显提高，从而改善客户的保险体验。

三、保险方案设计

1、可保利益

1）物化成本：林木因灾受损，受损林木本身的价值，即传统森林保险。

2）碳汇收益：林木因灾受损，受损林木对碳的吸收和储存减少，导致碳汇的损失。

2、保险责任

1）森林火灾导致的林木损失，和/或森林碳汇项目收益损失;

2）旱灾、风灾、暴雨、泥石流、冻灾、病虫害等导致森林林木损害和死亡，和/或森林碳汇项目收益损失。

林木损失保险(即传统森林保险)和碳汇保险可作为主险、附加险打包销售，也可作为独立险种分别销售。

3、保额设定

1）物化成本保额：根据林木本身的价值确定。

2）碳汇保险金额：根据林木的碳吸收和储存量，结合碳交易价格确定。

4、相关数据来源

根据需要和预算，相关遥感原始数据来源于美国国家航天局、国家航天局对地观测与数据中心、国家卫星气象中心、或其他商业卫星等。

天韧科技(上海)有限公司不仅可根据贵司的需求，量身定制保险方案，还可作为数据计算方，提供产品精算、定损理赔等服务。同时，天韧科技还将提供相关的系统工具支持，为保险公司和被保险人提供预报预警、定期损失评估等增值服务。

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