云精算设计复杂台风指数方案

台风指数保险,指数保险

2020-11-03

  来源:天韧科技

  南方某省经常受到台风困扰,而当地种植种类繁多,每个种植户的保险需求存在差异,难以将一个统一的保险产品适用到所有的种类。以前一些保险公司做过一些传统保险产品的尝试,但效果不太理想。一方面,设计传统保险产品需要对每一个品种的生长特性和易损性等有非常专业的了解;另一方面,一旦出险,传统农业保险产品勘察定损的工作十分复杂,要求大量的人力物力投入。总体而言,传统产品设计的可行性较差,因此我们决定采用指数保险方案。指数保险能较好地解决两个问题:


台风指数.jpg

  一是每个品种生长特性和易损性存在差别的问题。采用指数保险的形式,我们可以将产品设计的重点放在风灾发生的频率和严重程度上,而较少地关注各个品种的易损性和生长特点。通过分析历史风速数据,我们可以相对清楚地计算风灾发生的频率和严重性,从而较为科学地厘定费率。一旦计算出风灾的特征值,下一步需要的就是确定每一品种的损失与风速的关系。这可以通过每一个品种的历史受灾情况和专家意见来确定,同时,也可以根据每一个农户的所在种植地的抗风险能力和农户的风险偏好,设计单位赔偿比例,从而设计出符合不同农户需求的产品。


  二是勘察定损成本高、工作量大的问题。采用指数保险的形式,每个品种的赔偿方式和赔偿比例(金额)都事先确定,省去了勘察定损的繁琐工作,避开了各个品种勘察定损难度大和人力投入高的问题,大大提高了效率。


  客户希望在全省范围销售该产品,而不同区域之间台风风险存在差异,需要分别厘定费率;同时客户根据不同作物种类、分别制定了10多个赔偿标准,因此涉及大量的精算工作。天韧科技云精算APP发挥了它的优势。利用云精算,我们在很短的时间内就完成了全省所有地区、不同作物、不同赔偿标准的产品费率厘定,并很快帮助客户准备了全套的产品开发和报备文本。


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